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我们先给举一个例子，小李是一个30岁的男性，经常出差，担心自己一旦发生意外，家人经济生活会受影响，就想买一份意外险。他了解到一款产品，缴费20年，年缴保费500元，就可以获得30年的保障。在这30年中，一旦因为交通意外身故，就可以赔100万元，而30年满期，平平安安的话，这20年的总保费，也就是1万元，也不会还给小李了。这时候小李觉得，那真要出险了，花1万换100万也是划算的。但30年满期以后，我这钱不就白花了吗？于是他又找到保险公司说，咱们商量商量，30年满期以后，你能不能把钱还给我？保险公司说可以啊，30年满期以后，我不但把钱还给你，还多给你10%，就当是利息了。另外500元的意外险只保100万的交通意外身故，我再给你增加20万的一般身故保障，但是我本来只需要替你承担交通意外身故的风险，但现在一般身故的风险我也要承担。你平安满期的话，还要给你一笔钱。相当于我多给你提供了两项服务，那你每年交500元肯定是不够的，所以你多交1500元，每年交2000元，20年交一共交4万元，30年满期以后，我还你44000元，你看怎么样？小李一听，那挺好啊。30年之间出事了，保险公司能陪钱，满期了我平平安安的话，保险公司还把我交的钱连本带利还给我，那我相当于买份保险不但没花钱，还赚钱了，这买卖划算。但你想想看，30年仅有10%的收益，是绝对不可能跑过通货膨胀的，被通胀吞噬掉的购买力，相当于一种无形的消费，可是呐，如果你拿这笔保费去做其他投资，30年以后，本金还在不在，没人能保证。所以尽管跑不过通胀，但这也是保险公司替你承担不确定性风险，保障家庭的未来资产确定的一种体现。你再想想看，假如小李交完保费以后，因为交通意外身故，获得赔付之后合同结束，自然也就不存在满期返还了，而如果他只买意外险的话，花一万元就可以买到这100万。但现在他花了这四万元，这算不算是亏了呢？你可能已经有点糊涂了，其实啊，这笔账不能这么算。因为小李虽然多花了钱，但是保险公司也已经给他提供了对应的服务，承担了更多的保险责任，替他承担了更多的风险，服务成本更高，小李作为消费者，多花一点钱，当然是正常的。不存在亏不亏的问题。这就是所谓的不花钱的意外险，因为主要是依100万的交通意外保障为卖点，所以还有很多依百万开头的保险名字，比如百万身价、百万驾乘、百万随行之类的。但他本质上其实不是意外险，而是一个两全保险附加意外险的组合，通过满期返还的方式，来迎合客户的心里，加上话术的包装，给你一种不花钱的感觉而已。
那么这种产品值不值得买呢？这其实没有一个绝对正确的答案，要根据每个人不同的情况来看，但我个人建议，如果你就是一般的家庭，又有比较大额的债务，比如房贷，就不应该为了返还买这种产品。你应该优先把钱花在身故保障和重疾保障上，具体应该怎么配置，我会在后面的课程中，为你详细介绍。而带有满期返还的同样被包装成不花钱的保险的医疗险，和百万身价之类产品的逻辑，其实是一样的，只不过是换成了两全保险附加医疗保险的组合而已，我就不再展开讲了。
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福遥写书丶福遥野外
穆尔西亚大学，你们找对机构了吗？
24fall集合啦！！！新生群开放！
发表于 2021-12-7 15:45:00
